REKENING GIRO, TABUNGAN, DEPOSITO, PINJAMAN SUB ORDINASI RUANG LINGKUP DAN MEKANISME

REKENING GIRO

Rekening Giro atau Current Account adalah salah satu produk perbankan berupa simpanan dari nasabah perseorangan maupun badan usaha dalam Rupiah maupun mata uang asing, yang penarikannya dapat dilakukan kapan saja selama jam kerja

dengan menggunakan warkat Cek dan Bilyet Giro.

Siapa saja yang dapat membuka rekening

Giro?

- Semua warga negara Indonesia dan warga

negara asing.

- Badan usaha dan Institusi lain yang sah menurut

hukum yang berlaku.

Fasilitas apa saja yang diperoleh dengan

menjadi nasabah Giro?

Dengan menjadi nasabah Giro, Anda memperoleh

kemudahan dalam melakukan transaksi keuangan,

seperti :

1. Melakukan pembayaran dengan

menggunakan Cek (Cheque).

Cek adalah surat berharga atau alat transaksi

pembayaran yang diterbitkan oleh bank sebagai

pengganti uang tunai. Cek dikeluarkan oleh bank

apabila Anda mempunyai rekening Giro.

Cek Atas Nama (Order Cheque)

Adalah Cek yang mencantumkan nama penerima

dana dan bank akan melakukan pembayaran

kepada nama yang tertera pada Cek tersebut.

Pembayaran dilakukan paling cepat sesuai

tanggal yang tertera pada Cek tersebut.

Cek Atas Unjuk (Bearer Cheque)

Adalah Cek yang tidak mencantumkan nama

penerima dana dan bank akan melakukan

pembayaran kepada siapa saja yang membawa

Cek tersebut. Pembayaran dilakukan paling

cepat sesuai tanggal yang tertera pada Cek

tersebut.

Cek Silang (Cross Cheque)

Adalah Cek Atas Nama dan/atau Cek Atas Unjuk

yang diberi tanda garis menyilang pada ujung

kiri atas warkat atau dapat juga diberi tanda

garis menyilang sepanjang cek dari ujung kiri

bawah ke ujung kanan atas.

Cek silang tidak dapat diuangkan secara tunai,

tetapi hanya dapat dimasukan ke dalam rekening

penerima Cek.

2. Melakukan pembayaran dengan

menggunakan Bilyet Giro.

Bilyet Giro (BG) merupakan cara pembayaran

yang berbeda dengan Cek, dimana penerima

dana tidak dapat melakukan pencairan secara

tunai, tetapi harus melalui pemindahbukuan ke

rekening yang bersangkutan. Bilyet Giro akan

berfungsi sama dengan Cek Silang.

Hal-hal yang harus diperhatikan apabila

anda membuka rekening Giro?

1. Kembalikan segera lembar pertama bukti

penerimaan Cek/Bilyet Giro, agar rekening Giro

Anda dapat diaktifkan oleh bank.

2. Catat setiap pengeluaran Anda, baik tanggal,

nomor, dan jumlah uang di lembar sebelah kiri

buku Cek/Bilyet Giro Anda yang akan berguna

sebagai alat kontrol, agar pengeluaran dapat

disesuaikan dengan dana yang tersedia.

3. Berhati-hatilah dalam mengeluarkan Cek Atas

Unjuk dan jangan sampai hilang, karena setiap

Cek yang telah dibubuhi tanda tangan Anda

serta materai yang cukup dapat segera

dibayarkan oleh bank tanpa melakukan verifikasi

kepada pembawa Cek

4. Jangan melakukan pembayaran dengan

Cek/Bilyet Giro, apabila dana Anda tidak cukup,

karena bank akan menolak pembayaran.

5. Pastikan Anda memiliki dana yang cukup, setiap

kali Anda menerbitkan cek/bilyet Giro untuk

menghindari dicantumkannya nama Anda dalam

Daftar Hitam Nasional yang disebarkan oleh

Bank Indonesia ke seluruh perbankan di wilayah

Indonesia.

6. Segera lapor kepada bank Anda, jika Anda

kehilangan 1 (satu) lembar cek/bilyet Giro atau

buku cek/bilyet, sehingga bank dapat memblokir

rekening Anda. Lengkapi laporan Anda dengan

surat keterangan kehilangan dari pihak yang

berwajib.

7. Cek/Bilyet Giro anda hanya berlaku 70 hari

setelah tanggal penerbitan. Setelah melampaui

waktu tersebut, warkat tersebut tidak dapat

digunakan (kadaluarsa).

8. Untuk pembukaan rekening Giro dalam valuta

asing sebaiknya Anda berkonsultasi dengan bank

Anda.

9. Apabila rekening Giro Anda ditutup, segera

serahkan sisa lembar warkat Cek/Bilyet Giro

kepada bank Anda.

 CONTOH GAMBAR UNTUK GIRO :

PENGERTIAN TABUNGAN :

Tabungan adalah sebagian pendapatan masyarakat yang tidak dibelanjakan disimpan sebagai cadangan guna berjaga-jaga dalam jangka pendek. Untuk kegunaan lain dari Tabung, lihat

Faktor-faktor tingkat Tabungan

1.   Tinggi rendahnya pendapatan masyarakat

2.   Tinggi rendahnya suku bunga bank

3.   adanya tingkat kepercayaan terhadap bank 

Ruang Lingkup Dan Mekanisme :

tabungan yang paling efisien dan aman adalah penempatan di Tabungan Bank. Selain itu menempatkan di Bank mempunyai keunggulan yaitu tingkat keamanan yang terjamin. Resiko kehilangan lebih kecil daripada misalkan disimpan di rumah yang diantaranya dapat terjadi kebakaran, perampokan dan pencurian. Jikapun suatu cabang tempat kita menabung terjadi kebakaran, dana tetap dapat dicairkan karena rekening kita tercatat di institusi bank tersebut. Kalaupun juga bank tersebut tutup terdapat Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) yang akan menjamin dana nasabah. Pastikan juga apakah tabungan anda dijamin oleh LPS sesuai ketentuan pemerintah.

Nasabah perbankkan hendaknya memahami ketentuan produk tabungan yang dipilihnya. Hal ini dilakukan untuk menghindari kesalahan-kesalahan prosedur di kemudian hari. Umumnya suatu bank akan memberikan buku tabungan dan kartu ATM beserta Pin pelindung ATM, ketika seorang nasabah ingin menabung di bank tersebut. Tabungan di Bank sekarang ini banyak dilengkapi fasilitas mesin ATM di bank sehingga kita dapat menarik dana kita 24 jam tanpa batasan waktu. Tabungan dapat berupa tabungan biasa, deposito dan giro. Kesemuanya mempunyai karakteristik yang berbeda-beda. Tabungan biasa mempunyai kemudahan akses kita dapat mudah menariknya kapan saja. Lain halnya dengan deposito yang umumnya hanya bisa ditarik dalam jangka tertentu.

Bank beroperasi tentunya membutuhkan laba. Laba ini diambil dari diantaranya bunga tabungan yang disimpannya. Bank juga memungut biaya administrasi setiap bulannya. Nasabah dapat berhemat dengan memantau dan menjaga saldo tabungannya agar bunga tabungan tersebut lebih besar daripada biaya administrasi sehingga dana tabungan kita tidak berkurang.

Untuk menggunakan jasa perbankkan dianjurkan memilih bank yang memberikan layanan sesuai kebutuhan anda. Adanya tabungan di bank memudahkan kita membayar tagihan misalkan listrik, telepon, Pam, membayar cicilan KPR dan sebagainya. Bank juga menyediakan transaksi elektronik lewat internet atau sms handphone maupun phone banking. Fasilitas ini memudahkan nasabah dan menghemat biaya serta waktu. Yang perlu diperhatikan juga adalah memilih rekening tabungan yang diantaranya kemudahan aksesnya (jaringan atm yang luas, cabang yang banyak) serta mempunyai tingkat bunga yang lebih tinggi.

Dalam tahapan perencanaan keuangan atau financial planning, tabungan sangat tepat digunakan untuk penempatan dana darurat. Dana darurat adalah dana yang besarnya biasanya 6 bulan pengeluaran untuk meng-cover hal darurat jika terjadi hal-hal yang tak diinginkan. Dengan tabungan di bank dana kita menjadi mudah diakses jika mengalami keadaan darurat misalnya perawatan di rumah sakit, terjadi mobil rusak, musibah dan lain-lain.

Dengan Menabung kita dapat menunjang pembangunan. Dana tabungan kita dapat menggerakkan ekonomi karena Bank menyalurkan dana yang diperolehnya dari kita untuk dipinjamkan ke badan usaha sebagai modal usaha. Menabung juga dapat menjadikan kita lebih makmur. Hendaknya tabungan digunakan untuk menyimpan dana kita yang tidak digunakan. Baiknya kita memakai dana tabungan tersebut seperlunya saja. Kita juga dianjurkan mempunyai tabungan serta menabung secara rutin. Dana hasil menabung dapat kita tempatkan di investasi yang lebih baik returnnya sehingga dapat mewujudkan rencana keuangan sesuai keinginan kita di masa depan.

Rekening tabungan untuk biaya hidup sebisa mungkin dipisahkan dengan rekening tabungan investasi sehingga membuat kita lebih disiplin menabung dan berinvestasi. Kita juga berlatih disiplin dengan menentukan autodebet dari rekening penerimaan gaji kita ditransfer otomatis setiap bulannya ke rekening investasi. Jika nasabah ingin disiplin pengeluaran lagi dia bisa mencoba menghindari pemakaian kartu ATM atau kartu debit secara berlebihan sehingga dia bisa lebih berdisiplin membelanjakan uangnya. Perencana keuangan juga menganjurkan memakai metode amplop, dimana kita menyediakan dana keperluan bulanan di dana cash yang ditaruh di amplop agar pengeluaran kita terpantau.

 DEPOSITO

PENGERTIAN DEPOSITO  :

Deposito adalah sejenis jasa tabungan yang biasa ditawarkan oleh bank kepada masyarakat. Deposito biasanya memiliki jangka waktu tertentu di mana uang di dalamnya tidak boleh ditarik nasabah. Bunga deposito biasanya lebih tinggi daripada bunga tabungan biasa. 

RUANG LINGKUP  DAN MEKANISME

Kurs suku bunga Euribor digunakan secara luas sebagai suatu kurs referensi untuk suatu instrumen keuangan seperti misalnya pada :

• Kontrak berjarak kurs atau lebih dikenal dengan nama forward rate agreement (FRA) 
• Perdagangan berjangka kurs bunga jangka pendek
• Swap suku bunga
 

• Kredit sindikasi
• adjustable rate mortgage yaitu penyesuaian suku bunga pada kredit pemilikan rumah setelah jangka waktu tertentu yang pada umumnya menggunakan patokan kurs referensi
• nilai tukar, khususnya euro

Kurs referensi domestik seperti PIBOR (Paris) atau FIBOR (Frankfurt bergabung pada Euribor sejak penggabungan ekonomi dan moneter dari Uni Eropa pada tanggal 1 Januari 1999

 SERTIFIKAT DEPOSITO

PENGERTIAN SERTIFIKAT DEPOSITO :

 Sertifikat deposito adalah produk bank yang mirip dengan deposito, namun berbeda prinsipnya. Sertifikat deposito adalah instrumen utang yang dikeluarkan oleh bank dan lembaga keuangan lain kepada investor. Sebagai pertukaran peminjaman uang institusi untuk masa waktu yang ditentukan, investor mendapatkan hasil berupa suku bunga yang cukup tinggi.

Perbedaan Sertifikat Deposito dengan Deposito

1.   Bunga sertifikat deposito bisa diperhitungkan dimuka.

2.   Sertifikat deposito diterbitkan atas unjuk, sedang deposito diterbitkan atas nama. Jadi pemegang sertifikat deposito siapapun dia, dapat mencairkan dana dalam sertifikat deposito tersebut.

3.   Sertifikat deposito dapat diperjualbelikan dan dipindah tangankan.

4.   Sertifikat deposito tidak dapat diperpanjang secara otomatis.

Keuntungan

1.   Perhitungan bunga dimuka, sehingga bunga yang anda peroleh dapat diinvestasikan lagi di tempat lain

2.   Tingkat suku bunga yang menarik, biasanya lebih tinggi daripada deposito biasa

3.   Dapat dipergunakan sebagai jaminan kredit dan dapat diperjual belikan secara bebas.

4.   Dijamin oleh Lembaga Penjamin Simpanan (LPS) sesuai dengan ketentuan yang berlaku.

Kerugian

1.   Bila dana dicairkan sebelum jatuh tempo, maka akan kena penalti sejumlah tertentu.

2.   Bila sertifikat deposito hilang, maka penemunya bisa mencairkannya dengan mudah.

PINJAMAN SUB ORDINASI

Pinjaman sub ordinasi adalah pinjaman yang berdasarkan suatu perjanjian hanya dapat dilunasi apabila bank telah memenuhi kewajiban tertentu dan dalam hal terjadinya likuidasi hak tagihnya berlaku paling akhir dari semua simpanan dan pinjaman diterima.

PERATURAN NOMOR V.D.7 : POKOK-POKOK KETENTUAN PERJANJIAN  PINJAMAN SUB ORDINASI PERUSAHAAN EFEK Lampiran Keputusan Ketua Bapepam Nomor : Kep - 31 /PM/1998, Tanggal : 19 Juni 1998, diubah dengan Nomor : Kep - 27 /PM/1999, Tanggal : 31 Desember 1999

1.	Dalam rangka perhitungan Modal Kerja Bersih Disesuaikan, Perusahaan Efek dapat menggunakan pinjaman sub ordinasi sebagai unsur pengurang total kewajiban dengan ketentuan perjanjian pinjaman sub ordinasi sesuai dengan peraturan ini.
2.	Perjanjian pinjaman sub ordinasi sebagaimana dimaksud dalam angka 1 di atas wajib memenuhi ketentuan sebagai berikut:
	a.	Pinjaman sub ordinasi diberikan dalam bentuk tunai atau dengan mengubah pinjaman yang ada menjadi pinjaman sub ordinasi dengan ketentuan maksud dan tujuan penggunaan pinjaman dimaksud sama dengan maksud dan tujuan penggunaan dana yang berasal dari modal melalui penerbitan saham.
	b.	Perjanjian pinjaman sub ordinasi tersebut wajib dibuat secara tertulis.
	c.	Jatuh tempo pembayaran pokok pinjaman, bunga atau kompensasi lain dari pinjaman sub ordinasi baik sebagian atau seluruhnya dilarang kurang dari 1 (satu) tahun, kecuali para Pihak berdasarkan kesepakatan tertulis mempercepat pembayaran pinjaman sub ordinasi dengan ketentuan Perusahaan Efek tetap memenuhi persyaratan besarnya Modal Kerja Bersih Disesuaikan sebagaimana dimaksud dalam Peraturan Nomor V.D.5.
	d.	Apabila pembayaran pinjaman sub ordinasi pada saat jatuh tempo menyebabkan Perusahaan Efek tidak memenuhi persyaratan Modal Kerja Bersih Disesuaikan sebagaimana diatur dalam Peraturan Nomor V.D.5 tentang Pemeliharaan dan Pelaporan Modal Kerja Bersih Disesuaikan, maka tanggal jatuh tempo pokok pinjaman, bunga atau kompensasi lain pinjaman sub ordinasi secara otomatis diperpanjang sampai dengan saat Perusahaan Efek dapat melakukan pembayaran tanpa menyebabkan pelanggaran persyaratan Modal Kerja Bersih Disesuaikan.
	e.	Perjanjian pinjaman sub ordinasi dapat memberikan pilihan penyelesaian sebagai berikut:
		1)	Penyelesaian secara tunai;
		2)	Penyelesaian melalui konversi atas pinjaman sub ordinasi baik sebagian maupun seluruhnya ke dalam saham Perusahaan Efek yang belum ditempatkan kepada pemberi pinjaman sub ordinasi, setiap saat, dengan ketentuan sebagai berikut:
			a)	Rencana penyelesaian melalui konversi wajib terlebih dahulu disampaikan kepada Bapepam untuk memperoleh persetujuan dalam rangka pemenuhan atas ketentuan Pasal 35 ayat (1) Peraturan Pemerintah Nomor 45 tahun 1995 tentang Penyelenggaraan Kegiatan di Bidang Pasar Modal; dan
			b)	Rencana penyelesaian melalui konversi wajib mendapat persetujuan Rapat Umum Pemegang Saham Perusahaan Efek;
		3)	Penyelesaian dengan cara pemegang saham tertentu menghibahkan saham Perusahaan Efek milik pemegang saham tersebut kepada Perusahaan Efek, kemudian saham itu dipergunakan oleh Perusahaan Efek untuk menyelesaikan pinjaman sub ordinasi baik sebagian maupun seluruhnya atas pilihan pemberi pinjaman sub ordinasi, dengan ketentuan sebagai berikut:
			a)	Rencana penyelesaian melalui konversi wajib terlebih dahulu disampaikan kepada Bapepam untuk memperoleh persetujuan dalam rangka pemenuhan atas ketentuan Pasal 35 ayat (1) Peraturan Pemerintah Nomor 45 tahun 1995 tentang Penyelenggaraan Kegiatan di Bidang Pasar Modal; dan
			b)	Rencana penyelesaian wajib mendapat persetujuan Rapat Umum Pemegang Saham Perusahaan Efek.
	f.	Kedudukan hak pemberi pinjaman sub ordinasi adalah lebih rendah daripada kedudukan hak pemberi pinjaman lain. Ketentuan dalam perjanjian pinjaman sub ordinasi wajib menyatakan bahwa hak pemberi pinjaman sub ordinasi untuk menerima pembayaran pokok pinjaman, bunga, atau kompensasi lain wajib dilakukan setelah semua hak pemberi pinjaman lain untuk menerima pembayaran pokok pinjaman, bunga, atau kompensasi lain yang sudah jatuh tempo lebih dahulu atau bersamaan dengan pinjaman sub ordinasi termasuk hak kepemilikan manfaat atas rekening Efek Perusahaan Efek tersebut telah dibayarkan.
	g.	Perusahaan Efek dilarang menjaminkan aktiva perusahaan yang termasuk dalam unsur perhitungan Modal Kerja Bersih Disesuaikan, Efek atau aktiva lain milik nasabah yang disimpan dalam kustodian perusahaan, atau aktiva perusahaan yang digunakan dalam administrasi rekening Efek.
3	Dalam rangka menjalankan fungsinya, Lembaga Kliring dan Penjaminan wajib membuat formulir standar perjanjian pinjaman sub ordinasi yang isinya sesuai dengan peraturan ini yang dapat digunakan oleh Perusahaan Efek yang menjadi Anggota Lembaga Kliring dan Penjaminan.
4	Perusahaan Efek yang bukan anggota Lembaga Kliring dan Penjaminan dapat menggunakan formulir sebagaimana dimaksud dalam angka 3 peraturan ini.
5	Perusahaan Efek yang tidak menggunakan formulir standar perjanjian pinjaman sub ordinasi sebagaimana dimaksud dalam angka 3 dapat membuat perjanjian pinjaman sub ordinasi yang isinya sesuai dengan peraturan ini dan dalam hal Perusahaan Efek adalah anggota Lembaga Kliring dan Penjaminan, maka perjanjian dimaksud wajib mendapat persetujuan terlebih dahulu Lembaga Kliring dan Penjaminan.
6	Formulir standar perjanjian sub ordinasi sebagaimana dimaksud dalam angka 3 dan perjanjian pinjaman sub ordinasi sebagaimana dimaksud dalam angka 5 peraturan ini disertai pendapat hukum dari 2 (dua) konsultan hukum yang terdaftar di Bapepam dan wajib disampaikan kepada Bapepam untuk mendapat persetujuan sebelum berlaku.